21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

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个人养老金账户开立近3000万，商业银行持续优化个人养老金业务服务体验，以留住个人养老金客户。

继2022年11月，首家在APP推出"个人养老金"专区后，21世纪经济报道记者从光大银行了解到，近日该行对APP"个人养老金"专区进行了升级。

或向存量博弈转变

据光大银行相关负责人介绍，为切实做好个人养老金融服务，顺应养老财富管理发展趋势，该行APP对个人养老金专区进行功能升级，打造涵盖"账户+功能+产品"三位一体的养老金融产品体系和综合金融服务：

一方面，光大银行APP进一步完善个人养老金开户、缴存功能，有效简化客户选卡环节，支持养老金缴存绑定他行卡进行资金转入、缴存；推出个人养老金缴存凭证查询及下载功能，客户可下载月度及年度缴存凭证，用于个人所得税年度汇算清缴抵扣，方便享受个税优惠。

另一方面，光大银行APP持续加强财富管理服务建设，个人养老金专区首页可以直观展示客户资产总金额及活期、存款、基金等大类资产余额，资产分布展示更清晰；实现养老基金业务全流程线上化服务，客户无需亲临柜台即可进行办理。

个人养老金业务于2022年11月25日正式推出，首批23家商业银行可以开办个人养老金业务，且个人养老金资金账户具有唯一性。3月2日，人社部副部长李忠在国新办发布会上介绍称，各有关方面共同努力，群众积极参加，实施3个月以来，个人养老金参加人数已经达到2817万人。

"预计个人养老金业务增量竞争或将在短期内向存量博弈转变，由于个人养老金资金账户存在唯一性，且可在各机构间迁移，短期激励带来的开户流量后续如何长期沉淀，或将成为重要关注点。"中金公司银行业分析师王子瑜表示。

在2022年年报中，多家银行披露了个人养老金相关业务情况。兴业银行披露，截至2022年末，该行共开立个人养老金账户229.16万户，列全行业第三位，市场占有率超10%；招商银行披露，截至2022年末，该行共开立个人养老金资金账户165.92万户；中信银行披露，截至2022年末，该行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元；民生银行披露，截至2022年末，该行个人养老金账户数39.52万户，赢得市场先机。

"截至去年末，兴业银行个人养老金开户数229万户，在中国银行业位居第三位，仅次于建设银行和工商银行。"兴业银行董事长吕家进在该行业绩发布会上谈及该行数字化转型释放的红利时举例称。

不过，建设银行、工商银行均未在财报中披露该行各自个人养老金开户情况，仅对相关业务开展思路进行了介绍。

中国养老金融50人论坛秘书长董克用日前表示，金融机构提供的个人养老金产品，需把麻烦和复杂留在机构，把方便和快捷给予参与人，充分发挥各类机构禀赋优势，提供不同风险收益特征的金融产品，建立个人养老金融有机生态。同时，需以个人养老金产品为核心，不断探索服务新范式，为个人提供一站式全生命周期养老金融服务。

缴费额度为何低？

在各家银行争抢客户开立个人养老金客户的同时，正如中信银行数据所反映，当前个人养老金户均缴存金额远低于每年1.2万元的额度。

人社部数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此计算，实际缴费人数仅有参加人数的31.37%，缴费人群平均每人往账户里缴费金额2316.48元。

成都市人社局养老保险处处长、一级调研员王卫华表示，从目前掌握情况看，开户人数占参加基本养老保险人数比例，缴费人数在开户人数中的占比，以及满缴人数在缴费人数中的占比均有较大提升空间。究其原因：在缴费环节，相当一部分群体因收入水平相对较低而无法享受税收优惠，参保缴费动力不足；在投资环节，除储蓄类产品外，其余三类产品不能保证投资收益；在领取环节，尚需缴纳3%税费，对非纳税人群不够友好。同时，参加人在因罹患重大疾病、遭遇自然灾害等特殊情况时，没有提前支取个人账户资金的制度设计。这些都不同程度影响了很大一部分人群特别是青年群体的参与积极性。

"相关金融机构推出了大量个人养老金产品，但与之相匹配的投资教育与顾问服务没有跟上，难以向参加人提供科学精准的定制投资服务和智能便捷的委托投资服务。"王卫华还指出。

王子瑜也表示，个人养老金服务属于财富管理的重要板块，客户流量沉淀率取决于开户行的综合财富管理能力，持续丰富产品货架、切实增强大类资产配置能力与选品能力，持续关注投资者教育等是促进客户留存的核心竞争力。